领鲜金融看准互联网金融新方向：中国农业的新起点

北京和长春2015年3月27日电 /美通社/ -- 2014年9月，中共中央审议通过了《关于引导农村土地承包经营权有序流转发展农业适度规模经营的意见》，赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能。以承包权保证农民利益，以放开经营权使农地适度规模经营成为可能，并为经营权的抵押担保融资提供了政策基础。随着政策的深入实施，优化土地资源配置，释放农业生产潜力，解决农资产品流通不畅将成为现代农业发展的一大趋势。

领鲜金融看准互联网金融新方向：中国农业的新起点

在这个转型过程中，农户一方面需要资金购买农资农机和扩大生产，另一方面还需要获取有价值的商业信息来达成更高效的生产与销售。而这一切，仅凭传统的银行业跟金融服务是远远不够的，因此整合农业资源提供相关服务的农业金融机构便应运而生。

十三五后，针对农村金融服务的这片蓝海，国内许多金融机构都开始了尝试。领鲜金融正是这波浪潮之中成立的一家公司，一个立足于将土地经营权抵押贷款与互联网金融模式相结合的创新公司。自2014年8月起，领鲜金融的专家团队先后在全国各地包括福建、吉林、河北、北京、四川、辽宁、黑龙江等省，十多个市县，几十个村落进行了深度市场调研，与数百名农村合作社成员，农户及各乡、村的农村服务人员见面交流，反复核实手中的数据和信源，以确保对贷款对象充分客观的了解。经过长达半年的深入调研和系统分析，领鲜金融最终敲定吉林省作为首个试点对象。

关于选择吉林省开展试点的原因主要有二：首先，身处土地广袤的东三省，吉林的农户承包自有的土地已经初具规模，初步开始规模化生产的农户、家庭农场和农村合作社的数量也相对较大。其次，领鲜团队选择了被称为“黄金玉米带”的梨树-公主岭-榆树一线的土地和农户进行深度研究。这一区域既有肥沃的东北黑土地，又极少遭遇自然灾害，可谓是旱涝保收。相比于暴利可言，较低的风险和初具潜力的规模化经营群体，才是领鲜团队当下更看重的要素。而下一步，大棚蔬菜开展的如火如荼的辽宁省葫芦岛，以及有着深厚奶牛养殖产业链的河北省唐山市都是领鲜已经开拓的重点地区。

稳健的收益

在提供金融服务的同时，领鲜还联合了一系列第三方农事服务公司，通过引入农业专业人才的定向服务和指导，力图在帮助农民实现更科学化标准化的农业生产管理的同时，也能对贷款的用途进行更有效的监控。领鲜金融的CEO程方航表示：“我们为农户提供的这些服务基本都是免费或者只收取少量的服务成本，包括我们的贷款利息设定，也是坚持不伤害到农业经营本就微薄的毛利率。”

与其他急于寻找利益切入点把想法变成现金的互联网P2P公司不同，领鲜金融并不急于快速地开拓市场，或者迅速赚取高额的利润，而是在努力构建一个良性的产业链，平稳健康地摸索和发展。领鲜金融的联合创始人罗璞谈到：“我们更希望在吉林这片土地里率先扎下根来。这个市场是新的，有很多不成熟与未知的地方。在当前，我们更希望通过金融服务把一大群农户联结起来，支持他们发展壮大。只有整体环境更进一步，在各种农业领域都拥有一批优质的农业经营者，我们的事业才会走得更长。急并不能解决问题；有时候，慢慢来才比较快。”

几个月的时间内，领鲜团队在与吉林省当地可以找到的各级政府部门和企业就业务开展进行了频繁的接触，获得了许多支持。事实上，吉林省全境的金融服务系统相对的不发达，农业金融更是只有农信社和邮储行这样的金融机构才乐意涉足，这使得领鲜金融可以充分地挖掘大量潜在的优质贷款对象。同时，领鲜金融的供应链金融模式的服务，抓住了当地许多农民在上游生产资料的购买和农产品销售时面对的渠道不足、价格受限的特点，让许多农民愿意和他们合作。

殚精竭虑的风险控制

由于农业贷款无法如同城市里房贷车贷那样有极高的利息可抓，同时农村的信用和契约精神又一直倍受诟病，因此在规避风险，确保收益方面，领鲜团队着实下了苦工。在选择贷款对象方面，领鲜金融的调查人员慎之又慎，只有那些拥有标准化和规模化农业经营意愿，同时又具备丰富种植经验的农事从业者才能作为贷款的考虑对象。并且，还要确保他们能将保证资金100%用于农业经营。领鲜团队认为：农业金融领域，选对合适的贷款对象，用金融服务为核心培育他们，这本身就是一种很好的抗风险方式。

他们尝试引入上下游销售企业作为贷款的劣后方，并通过与农资农机设备公司和供应链下游的大型企业的合作，确保生产资料的供给和农产品的销售，对农民收入和贷款风险都起到了重要保障。在与吉林省各级政府金融办公室接触的过程中，领鲜的行事颇受认可，也让他们进入了省政府为土地经营权抵押贷款专项设立的风险备付金的赔付名单。与当地的物权融资服务公司的深度合作，将保证每一笔土地经营权的抵押贷款都经过登记，并在违约后有途径将抵押的土地经营权进行流转交易，以保障投资人的利益。在吉林省政府种种支持和扶植下，领鲜已经寻找到了一大批优质的贷款对象，只等通过互联网渠道，将资金从城市的投资人手中汇集到农村来。

信任，是比任何利润都重要的财富

尽管初期的利润不多，但领鲜团队对自己“精耕细作”的工作方式有充分的自信。他们认为，只要自己最大程度的去维护农户和投资人这两者的利益，就会有更多的人主动加入到他们的用户群体中来。他们对于在一定期限内持续的投入有充分的耐心。在未来，领鲜金融还将继续与农资公司和农业下游加工销售企业合作，集中规模化的农户资源，开发农资类、农机类的专项金融服务，并继续在全国各地寻找合适的合作伙伴和值得投资的农业产业。他们认为，当目前服务的这批农户壮大之后，他们可以通过设计多样化的农业金融服务，获取足够的利润。

“我们从没担心过利润问题。农村金融不能够操之过急。只有慢下来，细下来，我们才能把手上的事做到万无一失。只要有更多的农户和投资人将自己的信任和财富交托给领鲜金融，赚钱是迟早的事。”领鲜金融的联合创始人肖潇表示，“为中国培养和发掘一批有规模化经营能力，对现代农业技术熟谙的新农人，是领鲜金融团队一直以来所希望的，而我们更相信，通过多方努力，在不久的将来，随着农业产业化的推进，不仅仅是领鲜金融，广大农户和城市里的人，都能够从中获益。”

领鲜金融的创始团队成员主要来自传统金融和互联网两个背景，在加入领鲜之前都有着同龄人中颇为突出的职位和收入。很多人都说他们把农业金融想得太过理想主义，不过也许他们的这种“慢方式”真的能走出自己的一套成功之道来。

Photo - http://photos.prnasia.com/prnh/20150327/0861502322